Taloudellinen hyvinvointi

Vuosibudjetti – Näin vältät rahariidat!

Suomalaisessa parisuhteessa raha on yksi yleisin riidan aihe. Rahaa tarvitaan väkisinkin elämiseen ja se herättää usein vahvoja tunteita. Jos parisuhteen osapuolilla on hyvin eriävät näkemykset siitä, kuinka rahat yhteisessä taloudessa jaetaan ja mihin niitä käytetään, aiheuttaa se helposti ristiriitoja.

Yksi hyvä tapa jakaa rahat yhteisessä taloudessa on vuosibudjetti. Vuosibudjetti tekee yhteisen talouden hallinnasta äärimmäisen helppoa! Tässä artikkelissa kerron, miten se tehdään.

Omassa parisuhteessani raha on aihe, mistä en muista meidän ikinä riidelleen. Meillä on alusta asti ollut hyvin samanlainen tapa ajatella rahasta, mikä vuosien kuluessa on hioutunut entisestään. Olemme molemmat säästäväisiä ja harkitsemme tarkkaan mihin käytämme rahaa. Olemme molemmat myös valmiita käyttämään rahaa asioihin, mitkä tuottavat iloa ja hyötyä. Meillä kummallakaan ei ole tarve pröystäillä hienoilla asioilla, vaan hankinnat teemme yleensä käytännöllisyys edellä.

Huomioikaa tuloerot

Joskus pariskunnalla voi olla suuretkin tuloerot, mikä aiheuttaa omat haasteensa. Yhteisen elintason tulisi olla sellainen, mihin kummallakin on varaa. Kummankaan ei myöskään ole hyvä olla taloudellisesti riippuvainen toisesta. Julia Thuren sanoi kerran podcastissaan, että jokaisella pitäisi olla varaa erota. Se on mielestäni hyvä mittari sille, onko taloudellisesti itsenäinen. Se ei tarkoita, että jotenkin henkisesti valmistautuisi eroon. Vaikka yhteisessä taloudessa raha asiat hoidetaankin yhdessä, on jokaisen tärkeää hallita oma talous missä tahansa elämäntilanteessa.

Julia Thurenin blogin löydät täältä.

Perheen tulot voivat vaihdella eri elämäntilanteissa, jolloin taloutta tarvitsee miettiä tilannekohtaisesti. Äitiysloma ja muut perhevaat ovat yksi tilanne, joka vaatii molempien osapuolten taloudellista panostusta. Yksi lapsi maksaa äidille noin 10 000 euroa, kun otetaan huomioon ansion menetykset ja urakehityksen hidastuminen. Jos äiti on lapsen kanssa hoitovapaalla siihen saakka kun lapsi täyttää 3-vuotta, summa moninkertaistuu. Mitä se tarkoittaa useamman lapsen kohdalla?

Taloudellisesti kotona oleva äiti on hyvin epätasa-arvoisessa asemassa perheen toiseen vanhempaan verrattuna. Tämän lisäksi äidin eläkekertymä jää huomattavasti pienemmäksi kotona vietettyjen vuosien vuoksi. Lasta ei voi mitata rahassa, mutta kulut perheonnesta kuuluu molemmille vanhemmille.

Perhevapaat ovat mielestäni tilanne, jossa kulut tulee ehdottomasti jakaa tasapuolisesti. Ei ole millään lailla perusteltua, miksi äidin pitäisi kuluttaa esimerkiksi säästönsä hoitaakseen lasta kotona, samalla kun toinen vanhempi tienaa itselleen rahaa. Tämä ei monessakaan perheessä ole kuitenkaan itsestään selvää.

Tilanne ei aina toki ole niin mustavalkoinen. Saattaahan äiti olla jo lähtökohtaisesti parempi tuloinen kuin isä. Joskus voi olla niinkin, että toinen vanhempi olisi valmis laittamaan lapsen jo pienenä päivähoitoon, kun taas toinen haluaa hoitaa häntä kotona 3-vuotiaaksi saakka. Silloin voi olla kohtuutonta odottaa toiselta osapuolelta taloudellista joustoa.

Onneksi nykyään myös isät pitävät osan perhevapaista, vaikka edelleen määrä on minimaalinen äiteihin verrattuna. Näistä asioista on tärkeää keskustella jo mielellään ennen perheen perustamista.

Puhukaa rahasta

Elämätilanteesta johtuva tulojen pienentyminen voi aiheutua myös esimerkiksi opiskelusta, työttömyydestä tai työkyvyttömyydestä. Silloinkin rahatilanteesta on tarvetta neuvotella puolison kanssa. Ylipäätänsä rahasta ja yhteisestä talouden hoidosta on tärkeää puhua, jotta ristiriitatilanteet saadaan selvitettyä molempia tyydyttävällä tavalla.

Suurimman osan yhdessäolo ajastamme mieheni kanssa minä olen opiskellut tai ollut perhevapailla. Viime vuonna siirryimme vihdoin tilanteeseen, jossa perheessämme on kaksi kokopäivätyössä käyvää aikuista. Minulle on tärkeää, että taloudellinen tasa-arvo toteutuu ja kummallekkin on täysin selvää, miten kulut taloudessamme jaetaan. Haluan raha asioiden olevan mahdollisimman selkeitä ja mutkattomia. Tärkeintä on puhua rahasta ja tehdä pelisäännöt selviksi.

Vuosibudjetti – näin se laaditaan

Jotta raha asioiden hoito perheessämme olisi mahdollisimman selkeää ja helppoa, laadin meille vuosibudjetin. Tämä on ehkä paras juttu, mitä olen ikinä oivaltanut! Vuosibudjetin käyttöön oton jälkeen ei elämisen peruskuluja ole tarvinnut juurikaan miettiä.

Tein listan kaikista säännöllisistä kuluistamme. Huomioin kaikki taloutemme pakolliset kulut, joista huolehtiminen on molempien vastuulla. Tälle listalle kootaan siis kaikki yhteiset menot. Omaa listaa laatiessanne, voitte itse päättää, mitkä kulut kuuluvat teidän perheen listalle.

Meidän lista näyttää tältä:

  • asuminen
  • sähkö
  • vesi
  • internetliittymä
  • vakuutukset
  • ruoka
  • päivähoitomaksut
  • lasten vaatteet ja muut hankinnat
  • lasten harrastukset
  • ulkona syöminen
  • extra yllättäviin menoihin

Kuhunkin kohtaan laskin, kuinka paljon niihin kuluu rahaa vuodessa. Esimerkiksi nettiliittymästä maksamme joka kuukausi 19e, mikä tekee kahdellatoista kerrottuna 228e vuodessa. Vesilasku taas tulee vain kahdesti vuodessa, joten kerroin laskun kahdella. Tein näin jokaiselle kohdalle.

Lopuksi laskin summat yhteen ja tulos oli summa, joka kuluu vuodessa perheemme pakollisiin menoihin. Summa on perheen vuosibudjetti.

Seuraavaksi jaoin tuon summan kahdellatoista. Tulos on summa, joka meillä kuluu pakollisiin menoihin kuukaudessa. Sen verran tarvitsemme siis rahaa perus elämiseen joka kuukausi. Joinain kuukausina kulut ovat pienempiä, mutta kun iso vakuutus- tai vesilasku tulee, ovat rahat sitä varten jo olemassa. Kun laskut on budjetoitu vuosikohtaisesti etukäteen, maksetaan pakollisista menoista kiinteä summa joka kuukausi.

Yhteinen tili

Nykyään useilla pariskunnilla on omien tiliensä lisäksi yhteinen tili. Minä pidän tätä hyvänä systeeminä. Kumpikin hallinnoi omia rahojaan ja yhteiseltä tililtä maksetaan yhteiset menot. Vuosibudjettia varten tarvitsette yhteisen tilin.

Meillä on omien tiliemme lisäksi yhteinen pakollisten menojen tili, jonne molemmat laittavat osuutensa vuosibudjetista. Menoista, joita ei ole laskettu kuuluvaksi budjettiin, sovimme tapauskohtaisesti erikseen. Jos teillä on puolisosi kanssa eri suuruiset tulot, voi myös yhteiselle tilille laitettava summa olla eri suuruinen. Paljon tienaava voi esimerkiksi laittaa tilille suuremman summan kuin pienempituloinen. Tilille voi siirtää halutessaan myös lapsilisät tai muut yhteiset tulot. Pääasia on, että tilille siirretään joka kuukausi yhteensä summa, jonka laskemisen neuvoin ylempänä.

Vuosibudjetin käyttöön oton jälkeen ei ole kertaakaan tarvinnut ahdistua, kun postilaatikosta on kolahtanut isokin lasku. On hyvin yksikertaista maksaa lasku heti perhetililtä, jolta se on jo budjetoitu maksettavaksi. Yhteiseltä tililtä maksetut menot on hyvä kirjata ylös, jotta pysyy tilanteen tasalla. Tarkoitus ei ole nipistää menoja mahdollisimman pieneksi, vaan ennakoida koko vuoden menot. Se auttaa suunnittelemaan, mihin muuhun on varaa. Kulut saattavat muuttua ja yllätyksiä tulla, mutta kun pitää kirjaa menoista, on niihin helppo reagoida.

Vuosibudjetti sopii yhteiseen talouteen, mutta toimii myös omaan taloudenpitoon tai yksin eläjälle.

Kuukasibudjetti

Koska rakastan budjetoimista, olen yhteisen vuosibudjetin lisäki budjetoinut myös omat menoni kuukausitasolla. Kun yhteisiin menoihin kuluva summa on kuukausittain sama, on helppo suunnitella myös omaa rahan käyttöään lopuilla rahoilla.

Taloudellinen hyvinvointi
Laske kaikki tulosi ja pakolliset menosi. Kuinka paljon jää viivan alle?

Palkkapäivänä on helppo siirtää rahat budjetin mukaisesti perhetilille pakollisiin menoihin, omiin henkilökohtaisiin menoihin ja säännöllisiin sijoituksiin. Minä noudatan Sanna Kinasen opettamaa budjettimallia, jonka myötä oma taloudenpito on tullut todella helpoksi. Sanna opettaa budjettimallia muun muassa rahatreeneissään, jotka löydät täältä.

Jos oman talouden hallinta kiinnostaa, lue myös arikkelini taloudellisesta hyvinvoinnista ja sijoittamisen aloittamisesta.

Saatat myös pitää...

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista.